Personlig økonomi er et viktig tema for oss alle. Men hva går det egentlig ut på og hvordan kan du gi deg selv bedre personlig økonomi? 

Som ubevisste forbrukere er det lett å falle i fellen for å la kortsiktige følelser og falske behov styre hvor økonomien går. Derfor er det viktig å være bevisst og ta kontroll over vår egen økonomi. Her har vi samlet 19 gode råd som du kan bruke for å ta grep om din egen økonomi og styre den i riktig retning.  

Hva er personlig økonomi?

Personlig økonomi handler om pengene dine og hvordan du disponerer de. Det handler om planlegging av inntekter, utgifter, sparing og investering. For å forstå hva personlig økonomi handler om, kan vi dele det inn i ulike kategorier. 

Inntekter

• Lønn fra jobb
• Andre inntekter fra ekstrajobber eller sideprosjekter
• Avkastning fra Investeringer eller annen passiv inntekt

Utgifter

• Boutgifter (husleie eller nedbetaling av boliglån)
• Utgifter til transport (bil, bensin, forsikring, kollektivtransport etc)
• Utgifter til mat, strøm, klær og andre nødvendige behov
• Utgifter til livet generelt – Reiser, underholdning, hobbyer, uteliv etc.  

Sparing og investering

• Sparing på bufferkonto
• Boligsparing
• Langsiktige investeringer i fond, aksjer og lignende
• Sparing til pensjon

Hvorfor er det viktig med en god personlig økonomi? 

Den personlige økonomien din er kanskje en av de største faktorene som påvirker deg i hverdagen. Alle økonomiske valg du tar i hverdagen gir konsekvenser for den fremtidige økonomiske situasjonen din, og det er opp til deg hvordan denne fremtiden skal se ut. 

Å ha en god personlig økonomi handler ikke om å ha høy lønn og hundretusenvis av kroner på bok. Det handler om å ha en økonomi man trives med, har kontroll på, som går i pluss – og som gjør at du slipper å bekymre deg for uforutsette utgifter. 

I enhver personlig økonomi er det viktig at man finner en balanse man kan trives med. Det vil kunne gi deg mer trivsel og gjøre at du ser lysere på den økonomiske fremtiden din. 

Det viktigste med å ha en god personlig økonomi er kanskje dette at du slipper å bekymre deg over uforutsette utgifter i hverdagen. De fleste som sliter med økonomien sin går med konstante bekymringer for hvordan de skal løse de økonomiske utfordringene som dukker opp i løpet av livet.

• Hvordan skal jeg ha råd til strømregningen som kommer?
• Hva med husleien?
• Hva gjør jeg hvis vaskemaskinen går i stykker?
• Vil jeg noen gang komme inn på boligmarkedet?

Det er mange som mener at penger ikke gjør deg lykkelig, men å gå med økonomiske bekymringer vil med sikkerhet ikke gjøre deg lykkeligere.

Din personlige økonomi er et prioriteringssystem

Ofte dessverre, gjør vi ubevisste kortsiktige prioriteringer basert små følelsesmessige behov i hverdagen, som igjen former dårlige vaner som avler mer usunt forbruk. Her gjelder det å løfte blikket og se lenger frem:

• Hva ønsker du egentlig å prioritere i livet? 
• Hva gir deg langvarige gleder og gode minner?
• Hvordan skal du tilpasse økonomien din for å oppnå målene dine? 

Bruk økonomien som det verktøyet det egentlig er, og prioriter det som betyr mest for deg, både for hverdagen og for resten av livet. Ta kontroll over økonomien og bruk den til å prioritere deg fram til den livsstilen du egentlig ønsker deg!

19 tips til bedre personlig økonomi

1. Få full oversikt over egen økonomi og forbruk

Før du begynner jobben med å styrke økonomien, er det viktig at du får oversikt over hva du har å jobbe med her. 

• Hva er inntekten din etter skatt?
• Har du gjeld?
• Betalingsanmerkninger? (Slik sjekker du)
• Hvordan står det til med kredittscoren din?
• Hvordan står det til med forbruket?
• Hvor renner pengene ut?
• Hvor er det mest å vinne på å fokusere innsatsen?

Undersøk kontoutskrifter fra alle kontoer og kort hvor pengene kommer inn eller ut. Kategoriser alt sammen. I tillegg til kategorier, er det smart å dele inn i grad av nødvendighet, for eksempel: 

• Må ha
• Kjekt å ha
• Ren sløs 

Finn ut hvor mye du bruker hver måned, hvor mye du har til overs etter “må ha” og ikke minst hvor stor andel som havner i “kjekt å ha” og “ren sløs”. Sannsynligvis vil du finne utgifter du ikke hadde trengt, og dette er ditt spare-potensiale!

2. Begynn med de store utgiftene som bolig og transport

Nå kan du gå i gang med den spennende jobben, nemlig å begynne å kutte i utgiftene. Her anbefaler jeg å se på det store bildet først, der hvor hovedandelen av pengene går – nemlig bolig og transport. Du trenger ikke å flytte eller å selge bilen med en gang, men det er viktig å være bevisst på disse utgiftene. Ofte kan små justeringer i disse kategoriene gjøre underverker for den økonomien din.

3. Kutt ned på faste utgifter som banktjenester, strøm, telefoni og forsikringer

Deretter følger gjennomgangen av alle de faste utgiftene. Med tiden har vi en tendens til å samle opp stadig flere faste utgifter, som uten at vi merker det melker litt av kontoen hver måned. 

Strømmeabonnementer, nettavis abonnementer, dyr strømmeleverandør, mobil, forsikringer, boliglånsrenter, treningsabonnementer etc. Til sammen blir dette ofte en hel del hver måned. 

Finn ut hvor mye som går ut i faste utgifter hver måned og igjen kategoriser de i “må ha”, “kjekt å ha” og “ren sløs”. 

Gå deretter løs på de i denne rekkefølgen: 

• Kan utgiften kuttes helt? – Ofte kan det dukke opp glemte faste utgifter som rett og slett kan kuttes helt ut uten at det merkes på kroppen (Ja, sikter til trenings abonnementet du ikke bruker)
• Hvis nei, kan den reduseres? – Betaler du for mye? Tilbyr noen andre konkurrenter bedre vilkår? Ta en gjennomgang av alle faste utgiftene og se om noen konkurrenter tilbyr bedre priser og renter.
• Hvis nei, ok inntil videre – Om den verken kan kuttes eller reduseres så er det helt greit, men ikke hvil på laurbærene av den grunn.

Ta deg gjerne en årlig runde i faste utgifter. Ting kan endre seg, både i behovet ditt og hvilke priser og tjenester som tilbys.

4. Lag et godt og strukturert oppsett for økonomien din

Med tiden er det fort gjort at det blir rot i oppsettet for økonomien din og kanskje hadde du ikke et gjennomtenkt system fra start. Fokuser på å tegne opp hvordan du ønsker at pengestrømmen skal gå gjennom systemet ditt (Husk å ta hensyn til punkt 9 her). 

• Hvor skal inntekten komme inn? 
• Hvor skal den strømme herfra? 

Ha gjerne et enkelt og oversiktlig oppsett, og finn bankene som tilbyr de beste vilkårene for hva du trenger. Boliglånet bør du ha det hvor boligrenten er minst, sparekontoen der du får høyest rente, og forbruket der du har minst gebyrer. 

I tillegg til å finne en god struktur på pengestrømmen, kan det også være lurt å finne en god struktur på hvordan du skal holde oversikten over forbruket ditt.

Mange nettbanker har i dag gode løsninger for automatisk oversikt over forbruk med tydelige kategorier. Et eksempel er DNB-appen sin “Pengebruk” fane.  Eventuelt kan du notere ned i et excel ark. Du kan f.eks ha en månedlig oppdatering hvor du ser på det faktiske forbruket ditt, inntekten din, hvor mye penger du har klart å spare etc. 

Eller du kan gå enda nøyere til verks og begynne å budsjettere. Det viktigste er å finn een struktur som passer deg og som du faktisk kommer til å gjennomføre!

5. Vurder å lage et budsjett

Et budsjett er et godt verktøy for å holde kontroll på økonomien. Det kan høres kjedelig ut, men et budsjett vil hjelpe deg å leve innenfor de økonomiske rammene dine, og spare nok til å nå de langsiktige mål.

Det finnes mange gode maler for budsjett på nettet, men du trenger ikke nødvendigvis å lage et som du følger slavisk og fyller inn tall inn i daglig. Viktigst er at du lager deg et rammeverk som du kan holde deg innenfor. 

Et populært utgangspunkt er budsjettet som kalles 50/30/20: 

• 50 % av inntekten din etter skatt går til nødvendigheter som husleie, renter, strøm, mat og transport
• 30 % går til skjønnsmessige utgifter som å kjøpe klær, reise, underholdning og uteliv
• 20 % går rett mot fremtiden din. Her inngår nedbetaling av gjeld, sparing til bufferkonto og pensjon

Jo høyere prosent du klarer på den siste posten, jo bedre er det. Men hvis du ikke er vant til å spare penger fra før av er dette et godt utgangspunkt å starte med. Hvis inntekten din er spesielt lav får du prøve å tilpasse så godt du kan, frem til du har funnet ut hvordan inntekten din kan økes. Det er mye bedre å spare en tusenlapp i måneden enn ingenting! 

6. Kutt ned på matutgiftene uten å spise dårligere

Matutgiftene kan raskt løpe løpsk om du ikke har litt struktur. Her kan det fort være mye penger å spare på å være litt mer bevisst på hva, hvor og hvordan du handler maten din. 

Stikkordet her er planlegging. 

• Planlegg hva du skal handle, basert på hvilke matvarer du allerede har (som lar deg kombinere til nye middager)
• Handle få ganger
• Kjøp ting som er på gode tilbud
• Ikke handle når du er sulten
• Bruk opp maten du faktisk handler

Kanskje ender du opp med å spise sunnere i prosessen? 

7. Betal ned eventuell dyr gjeld

Hvis du har dyr gjeld, og da mener jeg type kredittkort og forbrukslån – Så bør det å bli kvitt denne dyre gjelden være ditt første økonomiske mål. Dyr gjeld holder deg rett og slett tilbake og du har universets sterkest kraft mot deg. Bli kvitt den fort som fy, om du så må leve utelukkende på “Må absolutt ha” postene. Hvis du har flere lån og kredittkort med høy rente, kan det være smart å refinansiere til et lån med lavere effektiv rente.

Les også: Slik blir du kvitt gjeld raskt – 2 effektive metoder

8. Spar opp en solid buffer

Hvis du ikke allerede har penger på en sparekonto, bør du fokusere på å få spart opp en solid buffer. En buffer er minstekravet for en god og trygg økonomi. 

En økonomisk buffer skal hjelpe deg i å stå imot livets små og store uforutsette hendelser, om det så er ødelagt vaskemaskin, bulk i bilen, skattesmell eller plutselige store legeutgifter. Du vet aldri hva som kan ramme deg og en buffer gir deg tryggheten i det uforutsette.

Les også: 31 Tips for å spare penger

9. Betal deg selv først, alltid!

Skal du styrke den personlige økonomien din, spare mer og sørge for økonomisk trygghet, så bør dette være det første økonomiske prinsippet du tar til deg: 

Betal deg selv først! 

Istedet for å se hvor mye som er igjen til sparing på slutten av måneden (etter du har forbrukt og betalt alle andre), så sparer du heller på lønningsdag hver måned.  Dermed kan du bruke resten med god samvittighet og du gir deg selv mindre mulighet til å la forbruket ese ut i sløseri.

Selv foretrekker jeg å sette beløpet jeg vil spare hver måned til en annen bank enn den jeg bruker til vanlig. Da får jeg pengene ut av synet, og terskelen blir mye høyere for å “sprekke” og bruke opp penger jeg egentlig skulle spart til viktigere ting.

10. Finn ut hva du vil oppnå med økonomien din

En ting er å styrke økonomien og få fart i den, en annen er å være bevisst på det større bildet: 

Hva ønsker du i livet? 

Økonomien din er bare et verktøy – et slags poengsystem hvor du fordeler poengene etter hva du ønsker å prioritere i livet og hva du synes er viktig. Hvis du ikke er bevisst på noen retning så bærer ofte en økonomi preg av å tilfredsstille de kortsiktige følelsesmessige behovene i hverdagen – Noe som igjen kan utvikle seg til dårlige vaner hvor du fortsetter i samme spor som igjen gir deg de samme dårlige impulsene. 

Finn ut hva du vil med økonomien din:

• Økonomisk trygghet, frihet og muligheter? Reise mer? Bryllup? Større hus? Hytte? 
• Hvor vil du bo, hvilken livsstil ønsker du, når skal du ha barn og når vil du slutte å jobbe? 

Finn ut hva målet er og hva som er den ideelle situasjonen for akkurat deg!

11. Sett deg et ambisiøst sparemål

Basert på retningen du ønsker å ta med økonomien din, er neste steg å sette deg et skikkelig ambisiøst sparemål. 

Det er viktig å ha et mål å strekke seg etter, som motiverer deg til å prioritere riktig i hverdagen. Sett et konkret mål, f. eks et visst beløp på sparekonto innen året er omme, eller lignende. Straks du har målet klart, er det bare å hive inn penger hver gang det er noe til overs eller du får inn noe ekstra. 

Et godt sparemål kan raskt sette i gang kreativiteten for å spare mer og få inn ekstra inntekter!

12. Invester og la pengene jobbe for deg

I et langsiktig perspektiv er kanskje dette et av de aller viktigste rådene du får her. 

Forskjellen på å spare i aksjefond kontra å spare på en sparekonto med lav rente er nesten ikke merkbar i et det korte bildet, men når du ser 10-20-30 år fram i tiden gjør det en helt vanvittig stor forskjell.For å illustrere dette tar jeg et enkelt eksempel med 100 000 kr på en sparekonto med rente på 2% og potensiell avkastning i aksjefond på 9 % årlig. 

Etter 1 år er ikke forskjellen veldig stor. 

Etter 30 år derimot sitter du igjen med 1,3 millioner mot 181 000 kroner på sparekonto:

Spareform	Årlig	1 år	5 år	15 år	30 år
Sparekonto	2 %	102 000 kr	110 400 kr	134 500 kr	181 100 kr
Aksjefond	9 %	109 000 kr	153 900 kr	364 200 kr	1 326 700 kr

Med fast sparing i tillegg kan dette beløpet bli virkelig stort over tid. 

Les også: Investering for nybegynnere

13. Ta initiativ på jobben og lær deg nyttige ting

For å få en sterkere økonomi, spare mer og ha mer økonomisk trygghet, kommer du ikke foruten at inntekten din spiller en veldig stor rolle.

Heldigvis er det mye du kan gjøre for å øke inntekten din på sikt. Du kan selvsagt jobbe overtid, ta ekstrajobber og alt det der, men det mest effektive er kanskje å heve kompetansen din, ta mer initiativ og lære nyttige ting som kan gjøre deg mer ettertraktet og kanskje til og med uunnværlig i jobben din. 

Da har du veldig sterke kort i ermet for å øke lønnen din og få nye stillinger og jobber. 

Dette har ihvertfall fungert godt for meg – og ikke minst kan det gi mer spennende oppgaver. De som ikke tar noe initiativ ender gjerne opp med oppgavene ingen andre ønsker å ta i.

14. Skap nye ekstra-inntekter: Mulighetene er mange! 

En annen måte å øke inntekten din er å skape nye inntektskilder basert på hobbyer du har. Det er enkelt å starte opp noe og prøve seg som hobbygründer i dag og mulighetene for å tjene ekstra penger på nett er mange. 

Har du en kveld og noen hundrelapper så kan du for eksempel starte din egen nettside hvor du kan begynne å tjene penger på hobbyen din. Jeg tjener f. eks litt ekstra penger gjennom denne og flere andre nettsider hver måned.  

Det beste med å ha en ekstra inntekt som dette er at nesten alt sees på som en bonus og kan gå 100% til sparemålet du har satt deg!

Les også: Hvordan tjene penger på nett

15. Selg ting du ikke bruker på Finn

Dette rådet høres kanskje ikke så stort og viktig ut, men det å selge ting du ikke trenger på Finn har flere positive effekter på økonomien, foruten pengene du får inn. 

• Du får ryddet opp i tingene dine
• Du får mer plass til å boltre deg (og kanskje dermed mindre behov for å stadig flytte til større og dyrere bolig?)
• Færre ting som krever tid, penger og vedlikehold

Når du går gjennom alle tingene dine og kvitter deg med det du ikke trenger så setter du også gjerne større pris på de tingene du har igjen, noe som bringer oss til neste punkt.

Les også: Slik lykkes du med å selge brukte ting på finn

16. Vær takknemlig over det du allerede har

Å sette pris på det du allerede har, er den største stopperen for unødvendig forbruk. Mange kjøp gjøres ikke basert på mangel på ting eller et faktisk behov, men heller en søken etter noe. Folk leter til og med etter et behov de egentlig ikke har, bare ved å se gjennom nettbutikker, finn-annonser og vandre rundt på kjøpesentre for å lete etter noe de skal få lyst på. 

Sett heller større pris på det du allerede har og tenk gjennom om du egentlig trenger så mye mer!

17. Vent med å heve levestandarden

Før jeg i det hele tatt var ferdig med studiene ble jeg overrasket over hvor mange rundt meg som kjøpte bil, leilighet og mer til i forventning over den nye lønnen som nå skulle komme. Jeg, vel jeg bodde videre i kollektiv jeg et års tid og hadde nesten det samme budsjettet jeg hadde hatt som student (Bare betraktelig mer til mat). Et par år etter det igjen bodde jeg i en billig hybel. 

Led jeg på noe vis? 

Absolutt ikke, jeg hadde jo hatt det fint sånn i mange år så bare den ekstra gode maten satte jeg jo umåtelig pris på. Det er godt å heve levestandarden innimellom, men ikke forhast deg. Du kan spare mye på å ha det slik du har det bare litt til, selv om du har fått en høyere lønn – og mellomlegget kan du kaste rett mot sparemålet ditt.

18. Reis billigere og få mer opplevelse igjen for pengene

Lets face it, det er kjekt å reise. Det synes jeg også, og jeg har reist mye de siste årene. Enten det er hytteturer, roadtrips eller utenlands reiser blir dette ofte en stor utgiftspost. Heldigvis går det også an å ta grep her som ikke nødvendigvis betyr at du må reise mindre, men heller at du får mer for pengene. 

Av en eller annen grunn har vi en tendens til å ta ferie fra økonomisk bevissthet også når vi reiser. Men hvis du pakker ned litt økonomisk vett i bagasjen, så kommer du ofte mye lengre med lommeboken. 

19. Fått inn ekstra penger? Ikke bruk de opp!

Enten du får igjen penger på skatten, en bonus fra jobben eller arv fra en rik onkel: 

Ikke bruk opp pengene på unødvendige ting! 

Fokuser heller på å øke sparingen og investeringene dine. 

Oppsummering om bedre personlig økonomi

Personlig økonomi er viktig for oss alle og det kan ha mye å si for den overordnede trivselen vår. Å ha en god personlig økonomi handler ikke om å være rik, men å ha en økonomi man er komfortabel med, har kontroll på og som gjør at man ikke trenger å bekymre seg dersom uforutsette utgifter skulle dukke opp.

Å følge rådene ovenfor vil kunne hjelpe deg godt på veien, og hvis du virkelig vil få kontroll på den personlige økonomien din, har du nå mye å begi deg ut på nå!

Dessverre har vi lært lite om personlig økonomi i skolen og de fleste av oss må belage oss på å lese artikler som denne på nett for å få full kontroll. Her på våre nettsider har vi skrevet mange økonomi-relaterte artikler som vi håper kan være til videre inspirasjon og kunnskap.

Les også: