Hva er kredittscore og hvordan sjekke kredittscoren din?

Kredittscore avgjør om du får lån fra banken, hvor god rente du får på lånene dine, og om du får kjøpt ting på avbetaling eller ikke.

Her får du en god innføring i hva kredittscore er, hvordan kredittscoren din beregnes og hvordan du kan sjekke din egen kredittscore gratis.

Hva er kredittscore?

Kredittscore er et tall som reflekterer hvor kredittverdig du som forbruker er. Banker og andre utlånere bruker kredittscore til å vurdere sannsynligheten for at du vil betale dem tilbake innen rimelig tid. Kredittscore blir også kalt for kredittsjekk, kredittvurdering eller kreditt rating. 

Kredittscore er til for å evaluere risikoen ved å låne deg penger:

• Høy kredittscore antyder at du med høy sannsynlighet har god betalingsevne. Dette gjør deg mer attraktiv for en långiver, noe som øker sannsynligheten for å få godkjent søknader om boliglån, billån, kredittkort, forsikringer og tjenester som mobilabonnement og avbetaling.
• Lav kredittscore antyder en høyere sannsynlighet for at du vil ha problemer med å betale for deg, noe som gjør det mindre sannsynlig å få godkjent de samme søknadene.

Slik kan du sjekke din egen kredittscore gratis

Å sjekke kredittscore er både enkelt og gratis. Tidligere måtte du betale 49 kroner for å se scoren din hos tjenester som Bisnode og Experian, men i dag finnes det bedre og gratis alternativer som uScore og Uno finans. Vær oppmerksom på at kredittscoren din kan være forskjellig hos ulike ratingbyråer, og du kan sjekke din score hos flere for å få et tydeligere anslag.

uScore

uScore (tidligere Defero) er en norsk, gratis tjeneste som lar deg kredittsjekke deg selv, med over 600.000 brukere. Hos uScore sjekker du enkelt din egen kredittscore og får se om du har betalingsanmerkninger samtidig. Rett og slett får du se akkurat det samme bankene gjør når de kredittvurderer deg. 

Med uScore får du innblikk i hvilke banker som er villig til å gi deg lån basert på kredittscoren din, samt eventuelle krav til egenkapital og du kan refinansiere smålån til lavere rente hvis du ønsker det.

I tillegg har uScore en praktisk budsjettfunksjon som er koblet opp mot kredittvurderingen din. Budsjettet viser deg hvordan det vil bli enklere å få kontroll på den personlige økonomien din hvis du ønsker dette. 

Unoscore

Uno Score lar deg sjekke din egen kredittscore gratis og få vite hva kredittscoren innebærer i praksis. Du kan sammenligne deg selv med snittet på landsbasis, der du bor og med andre på samme alder. Du får også mulighet til å refinanse dyr gjeld hvis du ønsker det.

Uno Score er en enklere tjeneste enn uScore med færre funksjoner, men den kan være fin å benytte i tillegg fordi scoren din sannsynlig vil være noe annerledes enn hos uScore fordi de benytter forskjellige ratingbyråer. 

Hvorfor er det viktig med god kredittscore?

Kredittscoren din er med på å bestemme om du får lån i banken eller lov til å kjøpe noe på avbetaling. Ratingen kan også avgjøre hvor god rente du får på lånene dine. Har du lav kredittscore vil bankene anta at de tar høy risiko ved å låne til deg, og setter rentene deretter. 

Har du god kredittscore, vil banken ta mindre risiko ved å låne til deg, og dermed kunne gi deg lavere renter.

Hvordan beregnes kredittscore?

Det finnes flere forskjellige modeller for å beregne kredittscore, og hver enkelt långiver eller kreditor kan vurdere deg ut fra sin egen modell. I Norge er det Bisnode, Experian, Creditsafe og Tieto Evry som brukes til å beregne kredittscore.

Noe de fleste modeller for kredittscore har til felles, er at de beregner scoren din fra et lavt til høyt tall – for eksempel fra 1 til 100 eller 1 til 1000. Jo høyere tall du har, jo bedre kredittscore har du.

Modellen for kredittscore ser slik ut:

Kredittscore	Risiko	Beskrivelse
71-100 (734-1000)	Veldig lav risiko	Anbefales at kunden blir godkjent. En svært god kredittscore.
51-70 (550-733)	Lav risiko	Anbefales at kunden blir godkjent. En god kredittscore.
30-50 (443-549)	Moderat risiko	Anbefales at kunden blir godkjent, men manuell vurdering bør gjøres.
21-29 (310-442)	Høy risiko	Anbefales ytterligere manuell sjekk av kunden.
1-20 (1-309)	Veldig høy risiko	Anbefaler avslag.

Som du ser i modellen vil en høy kredittscore være positivt og det vil øke sannsynligheten for at noen vil låne deg penger. Med lav kredittscore risikerer du å ikke få innvilget lån. 

Dette avgjør hva du får i kredittscore

Beregning av kredittscore er omfattende og baserer seg blant annet på variabler som: 

• Alderen din
• Utdannelsesnivå
• Hvor mange ganger du har flyttet de siste årene
• Inntekt og formue (hentet fra skattelistene)
• Gjeld (forbrukslån og kredittkort)
• Om du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker
• Om du har næringsinteresser registrert på deg

Flere av variablene har du mulighet til å påvirke selv. Du kan betale regninger i god tid, unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger, sørge for å ha stabil inntekt, kvitte deg med smålån som forbrukslån og kredittkort, samt å unngå å flytte unødvendig ofte. 

Alder får du ikke gjort noe med, og det er naturlig at personer i 20-årene har lavere kredittscore enn en godt voksen person.

Hva er en god kredittscore?

En god kredittscore er en kredittscore mellom 51 og 100 (550 og 1000). Da ligger du rett over gjennomsnittlig kredittscore i Norge som er 49 i følge uScore.no. Ligger du et sted mellom 30 og 50 trenger du ikke å bekymre deg, men om du har lavere kredittscore enn 30, bør du vurdere å ta grep for å forbedre den.

Hva skjer når noen sjekker kredittscoren din?

Når en utlåner har sjekket kredittscoren din vil du motta et gjenpartsbrev via e-post eller som brev i posten fra foretaket som har utført sjekken. I varselet vil det også stå informasjon om hvilken score du ble vurdert til. 

Hvor ofte oppdateres kredittscoren din?

Mange tror kredittscore kun oppdateres én gang i året, men slik er det ikke. Kredittscore er dynamisk og justerer seg etter hvert som kredittopplysningene dine endrer seg. Kommer det for eksempel ny informasjon, som at du har fått fjernet en betalingsanmerkning – vil kredittvurderingen din oppdateres innen rimelig tid. 

Scoren din kan også endre seg kontinuerlig ettersom scoringsmodeller oppdateres.

6 tips for å forbedre kredittscoren din

1. Kvitt deg med betalingsanmerkninger 

Hvis du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg bør du gjøre opp så fort du kan. Betalingsanmerkninger blir raskt fjernet etter man har betalt og dette vil utgjøre en stor forskjell på kredittscoren din. 

2. Betal regninger i tide

For å forbedre kredittscoren din, gjelder det å betale regninger i tide og ikke la dem gå langt over forfallsdatoen. Et godt tips kan være å opprette avtalegiro for å holde betalingene under kontroll.

3. Betal ned gjeld og unngå dyre lån

Det er viktig å vise til at du kan betale ned gjelden din. At du ikke betaler ned gjeld du allerede har, er et rødt flagg for bankene. Har du kredittkort eller forbrukslån som ikke er betalt skikkelig ned, bør du prioritere å betale ned dette så godt du kan. 

Det er også viktig å unngå dyre lån med høye renter så godt du kan, for det vil bare gi deg større problemer i fremtiden og forverre kredittscoren din. 

4. Ha stabil inntekt

Kredittscoren din beregnes i stor grad på hvor høy inntekt du har, og hvor stabil inntekten din er. Stabil inntekt er også et krav fra banker som skal låne deg penger, og det er vanlig praksis å måtte vise til siste 3 måneders inntekt for å få innvilget lån. Selv lån uten sikkerhet har krav til inntekt. Stabil inntekt er derfor viktig – og klarer du å øke inntekten din, vil det også hjelpe deg med å få bedre kredittscore.

5. Spar opp egenkapital

Hvis banken ser at du har penger i banken, vil dette fungere som en stor sikkerhet for de som vurderer å låne deg penger. Ved å ha egenkapital viser du at du har noe å falle tilbake på hvis du ikke skulle klare å betale lånet ditt. En buffer som dette er også smart å ha til andre formål. Plutselig kommer en uforutsett utgift, og da er det godt å ha penger i bakhånd for å løse problemet.

6. Stabil bosituasjon og sivilstatus

At man flytter mye rundt i voksen alder kan være et tegn på ustabilitet i livs- og arbeidssituasjon, noe som virker negativt inn på kredittvurderingen din. Om du er gift eller ikke spiller også inn, og det å være gift påvirker kredittscoren i positiv retning.

Oppsummering om kredittscore

Kredittscore er noe alle har, men kanskje ikke har så nært forhold til. Likevel er det viktig å være klar over kredittscoren din fordi den faktisk kan gi deg bedre betingelser på lån og renter, og det påvirker om du får kjøpt ting på avbetaling eller ikke. 

Å undersøke din egen kredittscore kan gi deg god innsikt i hvordan banker og andre utlånere vurderer deg, og ikke minst kan det gi deg selv et godt innblikk i tilstanden i den personlige økonomien din.

Kilder:
Nrk.no
Kredittsjekkdegselv.no
uScore.no