Kredittscore avgjør om du får lån fra banken, hvor god rente du får på lånene dine, og om du får kjøpt ting på avbetaling eller ikke.
Her får du en god innføring i hva kredittscore er, hvordan kredittscoren din beregnes og hvordan du kan sjekke din egen kredittscore gratis.
Hva er kredittscore?
Kredittscore er et tall som reflekterer hvor kredittverdig du som forbruker er. Banker og andre utlånere bruker kredittscore til å vurdere sannsynligheten for at du vil betale dem tilbake innen rimelig tid. Kredittscore blir også kalt for kredittsjekk, kredittvurdering eller kreditt rating.
Kredittscore er til for å evaluere risikoen ved å låne deg penger:
- Høy kredittscore antyder at du med høy sannsynlighet har god betalingsevne. Dette gjør deg mer attraktiv for en långiver, noe som øker sannsynligheten for å få godkjent søknader om boliglån, billån, kredittkort, forsikringer og tjenester som mobilabonnement og avbetaling.
- Lav kredittscore antyder en høyere sannsynlighet for at du vil ha problemer med å betale for deg, noe som gjør det mindre sannsynlig å få godkjent de samme søknadene.
Hvorfor er det viktig med god kredittscore?
Kredittscoren din er med på å bestemme om du får lån i banken eller lov til å kjøpe noe på avbetaling. Ratingen kan også avgjøre hvor god rente du får på lånene dine. Har du lav kredittscore vil bankene anta at de tar høy risiko ved å låne til deg, og setter rentene deretter.
Har du god kredittscore, vil banken ta mindre risiko ved å låne til deg, og dermed kunne gi deg lavere renter.
Hvordan beregnes kredittscore?
Det finnes flere forskjellige modeller for å beregne kredittscore, og hver enkelt långiver eller kreditor kan vurdere deg ut fra sin egen modell. I Norge er det Bisnode, Experian, Creditsafe og Tieto Evry som brukes til å beregne kredittscore.
Noe de fleste modeller for kredittscore har til felles, er at de beregner scoren din fra et lavt til høyt tall – for eksempel fra 1 til 100 eller 1 til 1000. Jo høyere tall du har, jo bedre kredittscore har du.
Modellen for kredittscore ser slik ut:
| Kredittscore | Risiko | Beskrivelse |
| 71-100 (734-1000) | Veldig lav risiko | Anbefales at kunden blir godkjent. En svært god kredittscore. |
| 51-70 (550-733) | Lav risiko | Anbefales at kunden blir godkjent. En god kredittscore. |
| 30-50 (443-549) | Moderat risiko | Anbefales at kunden blir godkjent, men manuell vurdering bør gjøres. |
| 21-29 (310-442) | Høy risiko | Anbefales ytterligere manuell sjekk av kunden. |
| 1-20 (1-309) | Veldig høy risiko | Anbefaler avslag. |
Som du ser i modellen vil en høy kredittscore være positivt og det vil øke sannsynligheten for at noen vil låne deg penger. Med lav kredittscore risikerer du å ikke få innvilget lån.
Dette avgjør hva du får i kredittscore
Beregning av kredittscore er omfattende og baserer seg blant annet på variabler som:
- Alderen din
- Utdannelsesnivå
- Hvor mange ganger du har flyttet de siste årene
- Inntekt og formue (hentet fra skattelistene)
- Gjeld (forbrukslån og kredittkort)
- Om du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker
- Om du har næringsinteresser registrert på deg
Flere av variablene har du mulighet til å påvirke selv. Du kan betale regninger i god tid, unngå inkassosaker og betalingsanmerkninger, sørge for å ha stabil inntekt, kvitte deg med smålån som forbrukslån og kredittkort, samt å unngå å flytte unødvendig ofte.
Alder får du ikke gjort noe med, og det er naturlig at personer i 20-årene har lavere kredittscore enn en godt voksen person.
Slik kan du sjekke din egen kredittscore gratis
Å sjekke kredittscore er både enkelt og gratis. Tidligere måtte du betale 49 kroner for å se scoren din hos tjenester som Bisnode og Experian, men i dag finnes det bedre og gratis alternativer som Defero og Uno finans. Vær oppmerksom på at kredittscoren din kan være forskjellig hos ulike ratingbyråer, og du kan sjekke din score hos flere for å få et tydeligere anslag.
Defero
Defero er en norsk, gratis tjeneste som lar deg kredittsjekke deg selv, med over 600.000 brukere. Hos Defero sjekker du enkelt din egen kredittscore og får se om du har betalingsanmerkninger samtidig. Rett og slett får du se akkurat det samme bankene gjør når de kredittvurderer deg.
Med defero får du innblikk i hvilke banker som er villig til å gi deg lån basert på kredittscoren din, samt eventuelle krav til egenkapital og du kan refinansiere smålån til lavere rente hvis du ønsker det.
I tillegg har Defero en praktisk budsjettfunksjon som er koblet opp mot kredittvurderingen din. Budsjettet viser deg hvordan det vil bli enklere å få kontroll på den personlige økonomien din hvis du ønsker dette.
Unoscore
Uno Score lar deg sjekke din egen kredittscore gratis og få vite hva kredittscoren innebærer i praksis. Du kan sammenligne deg selv med snittet på landsbasis, der du bor og med andre på samme alder. Du får også mulighet til å refinanse dyr gjeld hvis du ønsker det.
Uno Score er en enklere tjeneste enn Defero med færre funksjoner, men den kan være fin å benytte i tillegg fordi scoren din sannsynlig vil være noe annerledes enn hos Defero fordi de benytter forskjellige ratingbyråer.
Hva er en god kredittscore?
En god kredittscore er en kredittscore mellom 51 og 100 (550 og 1000). Da ligger du rett over gjennomsnittlig kredittscore i Norge som er 49 i følge defero.no. Ligger du et sted mellom 30 og 50 trenger du ikke å bekymre deg, men om du har lavere kredittscore enn 30, bør du vurdere å ta grep for å forbedre den.
Hva skjer når noen sjekker kredittscoren din?
Når en utlåner har sjekket kredittscoren din vil du motta et gjenpartsbrev via e-post eller som brev i posten fra foretaket som har utført sjekken. I varselet vil det også stå informasjon om hvilken score du ble vurdert til.
Hvor ofte oppdateres kredittscoren din?
Mange tror kredittscore kun oppdateres én gang i året, men slik er det ikke. Kredittscore er dynamisk og justerer seg etter hvert som kredittopplysningene dine endrer seg. Kommer det for eksempel ny informasjon, som at du har fått fjernet en betalingsanmerkning – vil kredittvurderingen din oppdateres innen rimelig tid.
Scoren din kan også endre seg kontinuerlig ettersom scoringsmodeller oppdateres.
6 tips for å forbedre kreditt-scoren din
1. Kvitt deg med betalingsanmerkninger
Hvis du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg bør du gjøre opp så fort du kan. Betalingsanmerkninger blir raskt fjernet etter man har betalt og dette vil utgjøre en stor forskjell på kredittscoren din.
2. Betal regninger i tide
For å forbedre kredittscoren din, gjelder det å betale regninger i tide og ikke la dem gå langt over forfallsdatoen. Et godt tips kan være å opprette avtalegiro for å holde betalingene under kontroll.
3. Betal ned gjeld og unngå dyre lån
Det er viktig å vise til at du kan betale ned gjelden din. At du ikke betaler ned gjeld du allerede har, er et rødt flagg for bankene. Har du kredittkort eller forbrukslån som ikke er betalt skikkelig ned, bør du prioritere å betale ned dette så godt du kan.
Det er også viktig å unngå dyre lån med høye renter så godt du kan, for det vil bare gi deg større problemer i fremtiden og forverre kredittscoren din.
4. Ha stabil inntekt
Kredittscoren din beregnes i stor grad på hvor høy inntekt du har, og hvor stabil inntekten din er. Stabil inntekt er også et krav fra banker som skal låne deg penger, og det er vanlig praksis å måtte vise til siste 3 måneders inntekt for å få innvilget lån. Selv lån uten sikkerhet har krav til inntekt. Stabil inntekt er derfor viktig – og klarer du å øke inntekten din, vil det også hjelpe deg med å få bedre kredittscore.
5. Spar opp egenkapital
Hvis banken ser at du har penger i banken, vil dette fungere som en stor sikkerhet for de som vurderer å låne deg penger. Ved å ha egenkapital viser du at du har noe å falle tilbake på hvis du ikke skulle klare å betale lånet ditt. En buffer som dette er også smart å ha til andre formål. Plutselig kommer en uforutsett utgift, og da er det godt å ha penger i bakhånd for å løse problemet.
6. Stabil bosituasjon og sivilstatus
At man flytter mye rundt i voksen alder kan være et tegn på ustabilitet i livs- og arbeidssituasjon, noe som virker negativt inn på kredittvurderingen din. Om du er gift eller ikke spiller også inn, og det å være gift påvirker kredittscoren i positiv retning.
Oppsummering om kredittscore
Kredittscore er noe alle har, men kanskje ikke har så nært forhold til. Likevel er det viktig å være klar over kredittscoren din fordi den faktisk kan gi deg bedre betingelser på lån og renter, og det påvirker om du får kjøpt ting på avbetaling eller ikke.
Å undersøke din egen kredittscore kan gi deg god innsikt i hvordan banker og andre utlånere vurderer deg, og ikke minst kan det gi deg selv et godt innblikk i tilstanden i den personlige økonomien din.
1 Comment
De sidste fem måneder har jeg ledt efter det rigtige kreditselskab at få et lån hos, så jeg kunne købe det hus, jeg ønskede. I det lange løb var der en masse svindel, der fik mig til at tro på dem, og i sidste ende tog de mine penge uden at give mig noget til gengæld, ikke engang 1 euro til mit navn, jeg mistede alt håb, jeg var forvirret og frustreret ville jeg aldrig have noget at gøre med online låneselskaber, så jeg gik for at låne penge af en ven. Jeg fortalte alt, hvad der skete, og hun sagde, at hun kan hjælpe mig med at finde et lånefirma, der kan give mig ethvert lån, jeg har brug for, og til en meget lav rente på 3%, hun fortalte mig også, at hun lige har fået et lån fra dem. instruerede mig i, hvordan man ansøger om et lån, ligesom hun fortalte mig, jeg ansøgte med dem via e-mail: (calingcapitalfinance@gmail.com), jeg troede aldrig, men jeg prøvede, og til min største overraskelse fik jeg et lån inden for 24 timer , Jeg kunne ikke tro det, jeg er glad og rig igen og gudskelov eksisterer disse typer af lånefirmaer stadig på disse svindelnumre overalt, rådgiv alle, der har brug for at låne et lån via e-mail (calingcapitalfinance@gmail.com). De vil aldrig svigte dig, og dit liv vil ændre sig ligesom mit. Kontakt hurtigt (calingcapitalfinance@gmail.com) i dag og få dit lån hos dem. Sørg for at kontakte CALING CAPITAL FINANCE for dit lån, for jeg fik mit lån fra dette firma uden stress.