En kredittsjekk er en slags vurdering av økonomien din. Du kan se på det som en rapport som forteller den økonomiske historien din og dagens status.

Banker og andre aktører som vil låne deg penger eller tilby noe på avbetaling er pliktet til å utføre en kredittsjekk.

Kanskje har du opplevd å få få beskjed om at det er blitt utført en kredittsjekk på deg, eller opplevd å ikke ha fått lånet du har søkt om i banken?

Å kredittsjekke deg selv kan være nyttig for å få pekepinn på hvordan den økonomiske situasjonen din er, og for å finne ut hvordan banker og andre selskaper vurderer betalingsevnen din.

Hva er en kredittsjekk?

Kredittsjekk er et verktøy banker og andre utlånere bruker for å vurdere om en person vil betale dem tilbake innen rimelig tid. I kredittsjekken brukes informasjon som alder og utdannelse, samt tall fra skattelister som inntekt og formue, eksisterende gjeld, om du har betalingsanmerkninger og hvor ofte du har flyttet. 

Kredittsjekken gir et tall på hvor kredittverdig du som forbruker er. Tallet kalles kredittscore, og er en poengsum hvor du får mellom 0 og 100 poeng eller 0 og 1000 poeng, avhengig av hvor du tar kredittsjekken.

Her er eksempel på hvordan du rangeres i en kredittsjekk:

Kredittvurdering	Risiko	Beskrivelse
71-100 (734-1000)	Veldig lav risiko for mislighold	Anbefales at kunden blir godkjent. En svært god kredittscore.
51-70 (550-733)	Lav risiko for mislighold	Anbefales at kunden blir godkjent. En god kredittscore.
30-50 (443-549)	Moderat risiko for mislighold	Anbefales at kunden blir godkjent, men manuell vurdering bør gjøres.
21-29 (310-442)	Høy risiko for mislighold	Anbefales ytterligere manuell sjekk av kunden.
1-20 (1-309)	Veldig høy risiko for mislighold	Anbefaler avslag.

Dette avgjør resultatet av kredittsjekken

Det er mange faktorer som spiller inn på hva slags rangering du får ved en kredittsjekk. Noen av de viktigste er:

• Din alder
  
• Utdannelsesnivå
  
• Hvor ofte du har flyttet de siste årene
  
• Inntekt og formue (hentet fra skattelistene)
  
• Gjeld (forbrukslån og kredittkort)
  
• Om du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker registrert på deg
  
• Om du har næringsinteresser (aksjeselskap eller enkeltpersonsforetak) registrert på deg

Hvem utfører kredittsjekker?

Det er kredittopplysnings-selskaper som Experian, Bisnode og Credisafe som utfører kredittsjekker i Norge, og som samler inn den økonomiske informasjonen din. Når et selskap ber om å kredittsjekke deg, går det via disse aktørene.

I Norge er alle banker og aktører som skal gi lån og annen kreditt, lovpålagt å kredittsjekke personen som søker. Målet er at kredittsjekken skal gi dem et klart bilde på om du har god nok betalingsevne til å kunne betale dem tilbake i rimelig tid. 

Andre aktører som utfører kredittsjekk kan være nettbutikker som tilbyr delbetaling, mobilselskaper som selger abonnement og forsikringsselskaper.

Kredittsjekk deg selv gratis

Å kredittsjekke deg selv er enkelt, gratis og tar kun noen få minutter hvis du gjør det hos riktig tjeneste. Tidligere var du nødt til å betale rundt 50 kroner for å få tilgang til dine egne kredittopplysninger hos aktører som Bisnode og Experian.

Nå har det kommet mer fremoverlente aktører som Defero og Unoscore på markedet, som lar deg kredittsjekke deg selv helt gratis.

Kredittsjekk deg selv med Defero

Den beste måten for å kredittsjekke seg selv er med Defero, som er en helt gratis tjeneste brukt av mer enn 600.000 nordmenn. Du registrerer deg gratis med BankID eller Vipps og får umiddelbart se din kredittsjekk.

I tillegg til å vise deg din kredittscore og om du har betalingsanmerkninger, gir Defero gode forklaringer på hvorfor scoren din er som den er. Du får se hvordan din score er i forhold til andre på din alder, og i forhold til andre med samme postnummer som deg selv.

-> Kredittsjekk deg selv gratis med Defero

I tillegg kan du bruke Defero til å få oversikt over din eksisterende gjeld, du kan benytte en god budsjett-funksjon for å holde oversikt på økonomien din, og du kan få gode betingelser på lån og refinansiering basert på din egen kredittsjekk.

Alt nevnt ovenfor er gratis, men du kan også opprette en premiumkonto for å laste ned fullstendig kredittrapport om deg selv med enda mer detaljer. 

Kredittsjekk deg selv hos Unoscore

Uno Score lar deg sjekke din egen kredittscore gratis og få vite hva kredittsjekken innebærer i praksis. Du kan sammenligne deg selv med snittet på landsbasis, der du bor og med andre på samme alder. Du får også mulighet til å se all din usirkede gjeld og refinanse dyr gjeld til lavere rente hvis du ønsker det.

Uno Score er en enklere tjeneste enn Defero med færre funksjoner, men den kan være fin å benytte i tillegg fordi scoren din sannsynlig vil være noe annerledes enn hos Defero fordi de benytter forskjellige ratingbyråer. 

-> Kredittsjekk deg selv med Unoscore

Hvorfor kredittsjekke seg selv?

Det er flere gode grunner til å kredittsjekke seg selv. For det første får du innsikt i hvordan banker og andre selskaper vurderer økonomien din, men du får også innsikt selv, som du kan bruke til å tilpasse de økonomiske valgene dine.

• Få innsikt i status på egen personlig økonomi Kredittsjekk kan være et godt verktøy for å få oversikt på tilstanden i din egen økonomi. Kanskje har du mer usikret gjeld enn du trodde, eller en betalingsanmerkning registrert på deg?
  
• Identifise feil eller unøyaktigheter Selv om kredittsjekker er nøyaktige, kan det være at de ikke har fått med seg de siste nyhetene innenfor privatøkonomien din. Inntekten din er for eksempel basert på hva som står i fjorårets skattelister, og du kan ha en lavere kredittvurdering enn du egentlig «fortjener» fordi inntekten ikke er oppdatert enda. Var du student eller arbeidsledig i fjor, men nå har fast jobb vil dette være tilfellet for deg.
  
• Identifisere svindel og ID-tyveri Ved å kredittsjekke deg selv (spesielt hos defero), kan du få innsikt i ID-tyveri og om noen har tatt opp lån i ditt navn uten at du har visst om det.
  
• Overvåk den personlige økonomien din Hvis du jobber aktivt for å forbedre den økonomiske situasjonen din, kan kredittvurderingen være et godt verktøy for å følge med på progresjonen mot en bedre økonomisk fremtid
  
• Forberedelse til økonomiske mål og samtaler med bank Hvis du har planer om å søke om lån, kredittkort eller andre former for kreditt i fremtiden, vil kredittsjekken gi deg innsikt i hvordan bankene og långiverne ser på deg. Du kan bruke en god kredittscore til å forhandle frem bedre rentebetingelser, og hvis du ser at det er rom for forbedring, kan du ta skritt for å styrke kreditten din og øke sjansene for å få godkjent kreditt til gunstige betingelser senere.
  

Hvorfor er det viktig med godt resultat på kredittsjekk?

Et godt resultat i kredittsjekken kan potensielt gi deg bedre rentevilkår på lån i banken, og vil hjelpe deg få innvilget kreditt og mulighet til å kjøpe ting som mobiltelefon på avbetaling. En dårlig score på kredittsjekk kan i verste fall føre til at du ikke får innvilget lån og mulighet til å kjøpe produkter på avbetaling. 

Dette kan du gjøre for å få bedre resultat på kredittsjekk

Det finnes noen punkter du kan kontrollere selv hvis du vil få bedre resultater i kredittsjekker. Husk at kredittsjekken også tar hensyn til demografiske data, så det er ikke alt man får gjort noe med. 

1. Bli kvitt betalingsanmerkninger og inkassosaker

Betalingsanmerkninger og inkassosaker er det største, røde flagget for banker og andre kredittinstitusjoner. Har du en betalingsanmerkning, ser bankene på deg som en som ikke betaler regningene sine, og de vil sannsynligvis ikke gi deg noen form for lån. 

Hvis du har vært så uheldig å få betalingsanmerkning, gjelder det å betale regningen det gjelder så fort som mulig. Slik kan du sjekke om du har betalingsanmerkninger. Betalingsanmerkninger blir raskt slettet etter man har betalt og dette vil raskt spille inn på kredittscoren din.

Husk å alltid betale regninger i tide og ikke la de gå langt over forfallsdato før du betaler dem. 

2. Betal ned eksisterende gjeld

Hvis du har eksisterende gjeld, vil bankene se at du betjener den på en god måte. Spesielt viktig er det å betale ned kredittkort og forbrukslån i tide. Hvorfor skulle bankene ville låne deg penger om du ikke klarer å betale den du allerede har?

3. Ha fast inntekt

Inntekten din er et av de viktigste punktene i kredittsjekken. Jo høyere inntekt du har, jo bedre er det. Bankene vil også se at du har stabil inntekt over tid. For mange typer lån (også lån uten sikkerhet) er du nødt til å vise siste fast inntekt for å få innvilget lån. 

4. Spar opp egenkapital

At du har oppsparte penger i banken vil være en stor sikkerhet for de som vurderer å låne deg penger. At du har egenkapital viser at du har noe å falle tilbake på hvis du skulle miste inntekten din, og er et tegn på at du har god kontroll på økonomien din. 

Oppsummering om å kredittsjekke seg selv

Som du nå har sett, er kredittsjekk et utbredt verktøy som brukes av banker og andre aktører som nettbutikker og mobiloperatører for å antyde om du vil kunne betale dem tilbake eller ikke.

Enten du har opplevd å få avslag på lånesøknad og lurer på hvorfor, eller du bare er nysgjerrig på hva bankene tenker om deg, så kan det å kredittsjekke seg selv være et godt verktøy for å finne ut hvordan det ligger an med økonomien sett fra bankenes side.

Tidligere ble man tvunget til å betale for å få kredittinformasjon om seg selv, men nå er det heldigvis både enkelt og gratis å kredittsjekke seg selv hos selskaper som Defero og Unoscore for å finne kredittscoren sin.