La oss si at du er mellom 20 og 30 år gammel og har lyst til å kjøpe din første bolig. Du får ingen hjelp fra foreldre og begynner på null kroner i oppsparte midler. 

Hvordan bør du spare? Det skal vi se nærmere på her!

Å spare opp egenkapital til bolig kan virke nærmest umulig. Men selv om mange får hjelp av foreldre, er det fullt mulig å få til boligsparingen på egen hånd. 

Det forutsetter imidlertid at du klarer å være disiplinert og målrettet med sparingen. Mest sannsynlig er du nødt til å ofre noe i hverdagen for å klare å nå målet om egen bolig.  

Les også: 7 Måter å kjøpe første bolig uten egenkapital

Så mye egenkapital trenger du for å kjøpe bolig

Kravet på egenkapital er 15 % av kjøpesummen til boligen. For å kjøpe en bolig til:

• 1.500.000 kroner trenger du 225.000 kroner i egenkapital
• 2.500.000 kroner trenger du 375.000 kroner i egenkapital
• 3.500.000 kroner trenger du 525.000 kroner i egenkapital

I tillegg kommer dokumentavgift på 2,5 prosent av eiendommens salgsverdi. Det vil si 25.000 kroner per million, eller 37.500 kr for leiligheten til 1,5 millioner kroner. 

Det er også et krav om at din samlede gjeld ikke kan være større enn 5 ganger inntekten. Det innebærer studielån, billån og forbrukslån.

Med en inntekt på 500.000 kroner kan du derfor ikke få mer enn 2.500.000 kroner i lån. 

Det er likevel selve sparingen til egenkapital som er den største utfordringen for de fleste av oss, og her kan du lese hvordan du sparer best mulig til din første bolig: 

Les også: 5 Alternative metoder for å investere i eiendom

Hvordan spare egenkapital til bolig? 

1. Prioriter sparing og etabler gode sparevaner

For å lykkes med boligsparingen er det ekstremt viktig at du gjør sparingen til en stor prioritet. 

Det innebærer at du får deg gode sparevaner. 

Det hjelper nemlig lite å spare en liten slant her og der hvis du ikke gjør det konsistent over tid.  Sparingen vil hvertfall gå veldig mye raskere hvis du sparer jevnlig. 

2. Sett deg konkrete sparemål og delmål

For å lykkes med å spare store beløp er det smart å sette seg konkrete sparemål. 

Det gjelder både når det kommer til beløpet du ønsker å spare hver måned og delmål på spesifikke summer du kan se frem til å oppnå underveis. 

Hvor mye penger du kan og bør spare hver måned er naturligvis helt individuelt og kommer an på hvor mye du tjener og hva kostnadene dine er. 

Sett deg for eksempel et mål om å spare 10, 20 eller 30 % av inntekten din hver måned. 

For å gjøre sparingen mer motiverende kan du sette delmål på summer som 20, 50, 100 og 150.000 kroner. 

3. Sett opp fast sparing

Det finnes mange måter du kan automatisere boligsparingen din på, slik at du ikke trenger å bruke energi på det hver gang du skal spare. 

• Sett opp fast sparing som overføres til sparekonto til samme tid hver måned.
• Spar et bestemt beløp eller en prosentandel av det du handler for hver gang du bruker kortet.
• Automatisk overføring av det som er igjen på brukskontoen til sparekontoen hver gang du har noe til overs i slutten av måneden. 

4. Betal deg selv først og få pengene ut av synet

Et godt tips for å lykkes med boligsparingen er å få pengene du skal spare ut av synet så fort som mulig. 

Selv liker jeg å overføre beløpet jeg vil spare inneværende måned til en sparekonto i en separat bank, Nordnet (annonse) – som jeg ikke bruker som bank til daglig. 

På den måten slipper jeg å falle for fristelsen av å bruke sparepengene mine. 

1. Penger kommer inn på konto (lønn og ekstrainntekter) 
2. Overfører beløpet jeg skal spare til sparekonto hos Nordnet
3. Sitter igjen med det jeg skal leve av resten av måneden
4. Sjekker sparekontoen i ny og ne for å følge med på utviklingen!

Ved å få pengene ut av synet så fort som mulig, er det høyere sannsynlighet for at du lykkes med sparingen. 

5. Bli bevisst på eget forbruk

For å få kontroll på forbruket ditt er det lurt å sette opp et detaljert budsjett slik at du får full oversikt over inntekter, faste utgifter og øvrig forbruk.

Hvis du sporer alle utgiftene dine nøye vil du sannsynligvis finne ut at du bruker penger på ting du egentlig ikke trenger. 

Ikke alle liker å leve etter et budsjett til punkt og prikke, men som et minimum bør du skaffe deg god oversikt over utgifter og inntekter slik at du ser hvor du kan stramme inn og hvor mye du kan spare hver måned. 

Det er ikke alltid gøy å leve sparsommelig, men det er veldig tilfredsstillende å sjekke sparekontoen og se at beløpet stadig vokser mot målet ditt. 

6. Kutt kostnader

Hvis du vil spare mest mulig til bolig, bør du forsøke å senke de månedlige kostnadene dine så godt du kan. Her er det naturlig å starte med de største utgiftene som for de fleste er husleie, forsikringer, abonnementer og transport.

6.1 Husleie

Bruker du halvparten eller mer av inntekten på husleie? Det er en dårlig taktikk hvis du vil spare så mye som mulig til din egen bolig. 

Du kan fortsatt bo hos foreldre, i kollektiv eller i en liten hybel – selv etter du har fått deg jobb. Vurder å bytte til et billige sted å bo, eller få inn en romkamerat / kjæreste du kan dele husleien med. 

6.2 Forsikringer og abonnementer

Å bytte forsikringsselskap, strømselskap og mobilabonnement tar kort tid og kan fort spare deg for noen tusen kroner i året. Betaler du for mange strømmetjenester? Kutt dem ut eller bytt til billigere alternativer!

6.3 Bil og transport

Bil er dyrt og hvis den ikke er høyest nødvendig kan du selge den, sykle eller ta kollektivt i stedet. Om du trenger bil kan du bytte i en som er billigere å eie eller leie den ut på en delingstjeneste som Nabobil.no for å få ned kostnadene.

7. Øke inntekten din

Det er ikke til å legge under en stol at boligsparing blir enklere jo mer penger du tjener. 

Hvis du har kuttet ned på alle utgiftene dine, men likevel ikke klarer å spare beløpet du ønsker hver måned, er du nødt til å øke inntektene dine på en eller annen måte. 

Heldigvis finnes det mange måter for å øke inntekten din, enten det er som en midlertidig løsning for å fylle opp sparekontoen, eller noe mer permanent. 

Her gjelder det å være kreativ. 

• Kan du ta ekstravakter på jobben?
• Kan du ta en helgejobb ved siden av eksisterende jobb?
• Kan du bytte jobb og få høyere lønn?
• Kan du forhandle deg til en høyere lønn der du jobber? 
• Kan du finne måter for å tjene penger på nett?

Tips: Les artiklene om ekstrainntekter:

• 49 Måter å skape ekstra inntekt
• 12 måter for å få passiv inntekt 
• Tjen ekstra penger med betalte spørreundersøkelser

7.2 Spar det du tjener ekstra og unngå livsstil-inflasjon 

Hvis du på et vis klarer å få opp inntekten din, er det viktig at du sparer alt det du tjener ekstra og ikke lar deg friste av å bruke mer penger enn du gjorde tidligere.

Som nyutdannet med fast jobb er det lett å falle for fristelsen til å bruke litt mer penger på en finere leilighet, kulere reiser, bil og bedre mat. Ved å vente noen år med å heve levestandarden din etter du har fått jobb, kan du spare mye penger. 

Selv når du har kommet i jobb etter studier kan du fortsette å bo billig i kollektiv, hybel eller en liten leilighet. Har du behov for bil, er det heller ingen som reagerer på at du kjører rundt i en gammel og slitt modell når du er ung. 

Å heve levestandarden føles selvfølgelig godt og skal gjøres på et tidspunkt, men du bør ikke forhaste deg med det. 

Forsøk å holde ut på det lave studentbudsjettet noen år etter du er ferdig utdannet, så får du spart opp betydelige summer til din egen bolig. 

Les også: 19 Tips til bedre personlig økonomi

Hvor bør du plassere pengene du sparer til bolig? 

Spar til bolig med BSU 

BSU står for Boligsparing for ungdom og er en kjempegod måte for å spare penger til bolig. Med BSU kan du spare 27.500 kroner i året og få 5500 kroner i årlig skattefradrag. 

Du får med andre ord igjen “gratis” penger ved å spare på BSU kontoen din. Maksbeløpet du kan spare i BSU er 300.000 kroner og du kan spare i BSU frem til året du fyller 34 år. Pengene du sparer på BSU er øremerket bolig og kan ikke brukes på andre ting.

Spar til bolig på sparekonto

Når du har spart opp maksbeløpet du kan spare på BSU kontoen din, er neste steg å spare penger på en vanlig sparekonto – helst en med høy sparerente.

Mitt tips er å opprette en sparekonto i en annen bank enn den du bruker til vanlig. 

På den måten får du pengene helt ute av synet, slik at du ikke faller for fristelsen til å bruke pengene på andre ting enn sparing. 

Selv opprettet jeg en sparekonto hos Nordnet (annonse), som også er banken jeg bruker til investeringer i fond og aksjer.

Finansielle verdipapirer kan øke og minke i verdi. Det er risiko for å ikke få tilbake pengene du har investert.

Spare til bolig med fond

Det er først og fremst anbefalt å spare til bolig på BSU og sparekonto fremfor i fond og aksjer. 

Det er fordi pengene du sparer til bolig mest sannsynlig er penger du kommer til å trenge innen noen få år. Når det er sagt, kan du selvfølgelig spare til bolig i fond og oppnå en bedre avkastning enn du vil få på sparekonto. Du må bare være klar over at du tar på deg en risiko for at sparepengene kan falle i verdi innen tidspunktet du tenker å kjøpe den første boligen din. 

Utfordringen med å spare til bolig i fond, er nemlig at aksjemarkedet ikke gir god avkastning hvert eneste år. Hvis spare-horisonten din er relativt kort (under 5 år), kan du risikere å gå på en kjedelig smell med sparepengene dersom aksjemarkedet skulle få en nedgang like før du skal kjøpe boligen. 

Om du vil spare til bolig i fond eller ikke er noe du selv må ta en vurdering på. Hvis du kan leve med risikoen og satser på at aksjemarkedet vil prestere i årene fremover, kan du fint plassere litt av pengene i fond for å få avkastning på dem. 

Isåfall kan det være lurt å velge et globalt indeksfond med god spredning av investeringene for å senke risikoen. 

Les også: Investere i fond – Alt du må vite som nybegynner

Oppsummering om å spare egenkapital

Å spare egenkapital til din første bolig er vanskelig, men det er fullt mulig å få det til. 

Å lykkes med boligsparingen krever at du er disiplinert og sparer konsekvent. Det vil ikke være lett, men det vil garantert være verdt det når du står der med nøkkelen til din egen bolig i hånda.

Hvis ikke inntekten din er kjempehøy, må du imidlertid belage deg på å ofre en del i hverdagen for å kunne klare å spare opp så mye som skal til. Kutt ned på kostnadene dine, forsøk å øke inntekten din, sett opp automatisk sparing og få pengene ut av synet så fort du kan. 

Og ikke rør dem!