Blant verdens befolkning er vi i Norge noen av de med aller mest gjeld.
Faktisk er Norske husholdningers gjeld på hele 3741 milliarder kroner, hvorav 179 milliarder er usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort.
Mer enn 3,2 millioner nordmenn har usikret gjeld som dette.
Du trenger med andre ord ikke å føle deg alene om å ha gjeld du vil bli kvitt.
Det er fort gjort å ende opp med mer gjeld enn man ønsker og det er ofte vanskelig å bli kvitt gjelden når man først har fått den.
Heldigvis er det meste mulig å få til hvis man virkelig er motivert.
Her går vi gjennom 2 praktiske strategier du kan bruke for å bli kvitt gjeld raskest mulig og viser samtidig noen verktøy som kan hjelpe deg på veien.
Artikkelen passer aller best for deg som har flere lån og ønsker å bli kvitt dem så fort som mulig.
Uansett hvor mye lån du ønsker å nedbetale, vil du sannsynligvis også ha nytte av artikkelen vår om hvordan spare penger.
Hvorfor kvitte seg med gjeld?
Det er mange grunner til å ville kvitte seg med gjeld.
Noen av de største fordelene med å bli kvitt gjeld er at du:
- Sparer penger når det blir mindre å betale i renter.
- Får økt økonomisk uavhengighet
- Får større handlingsrom i økonomien din
- Oppnår bedre kredittscore
2 Gode strategier for å bli kvitt gjeld raskt
To populære strategier for å bli kvitt gjeld kalles Snøskredmetoden og Snøballmetoden.
Snøskredmetoden går ut på å bli kvitt den dyreste gjelden først og er den mest effektive måten for å bli kvitt gjeld rent økonomisk.
Snøballmetoden handler om å bli kvitt de minste lånene først. Dette er ikke den mest effektive metoden rent økonomisk, men ifølge flere studier den mest motiverende.
Begge strategiene handler om å betale ned ett og ett lån om gangen.
Forskning har nemlig vist at det er den mest effektive måten å gå frem på for å kvitte seg med lån.
Fokuset blir mer konsentrert og motivasjonen blir større når du ser lånene forsvinne på rekke og rad.
1. Snøskredmetoden: Bli kvitt gjelden med høyest rente først
Snøskredmetoden er den mest effektive måten for å bli kvitt gjeld fort.
Den går ut på at man betaler ned gjelden med høyest rente først. Du starter på topp og jobber deg nedover, som et snøskred.
Metoden egner seg spesielt godt hvis du har lån uten sikkerhet som kredittkortgjeld.
Grunnen til at snøskredmetoden er den raskeste, er at når du betaler ned lånene med høyest rente først, blir rentekostnadene raskt redusert.
Du vil da over tid kunne la en større andel gå til faktisk nedbetaling av gjeld (avdrag) istedenfor renter.
Dette er rekkefølgen du bør prioritere:
- Smålån (SMS-lån og lignende)
- Forbrukslån og kredittkort
- Billån og båtlån
- Boliglån
- Studielån
2. Snøballmetoden: Bli kvitt de minste lånene først
Snøballmetoden er bevist å være den mest motiverende metoden for å betale ned gjeld.
Her sorterer du alle lånene dine etter størrelse på beløpet og betaler ned ett og ett lån – fra minst til størst.
Du kan se for deg en liten snøball som vokser seg større og større jo lenger den ruller.
Slik går du frem:
- Sorter alle lånene dine etter størrelse på beløp
- Betal kun minimumsbeløpet på alle lån unntatt det minste.
- Betal så mye du kan på det minste lånet.
- Når det minste lånet er betalt ned, gå videre til det nest minste.
Grunnen til at metoden er så motiverende er at du ser tydelige resultater av innsatsen din når lånene forsvinner én etter én.
Verktøy for å bli kvitt gjeld fort
Hvis du har gjeld du ønsker å bli kvitt raskt, kan det være lurt å se på noen verktøy du kan bruke for å få mer romslighet i økonomien i en periode.
Betalingsutsettelse på studielån, refinansiering og avdragsfrihet på boliglån er naturlige verktøy:
Betalingsutsettelse på studielånet
Har du studielån? Et godt tips for å bli kvitt dyr gjeld fort, er å bruke noen måneder med betalingsutsettelse på studielånet.
På den måten kan du bruke summen du ellers ville brukt på å betale studielån, til å betale den dyrere gjelden.
Du har totalt 36 måneder du kan ta pause fra å betale studielånet og det er enkelt å fikse på dine sider hos lånekassen.
PS: Husk å ikke benytte deg av alle månedene, slik at du har noe å gå på i tilfelle du skulle havne i en vanskelig økonomisk situasjon senere i livet.
Refinansiere til lavere rente
Hvis du har dyre lån flere steder, kan du vurdere å refinansiere.
Ofte kan du samle flere små lån i ett større lån slik at du får lavere rente og færre avgifter.
En slik refinansiering kan være praktisk hvis du for eksempel har kredittkortgjeld flere steder som kan samles i ett forbrukslån.
På denne måten får du bedre oversikt, lavere rente og færre gebyrer.
En annen måte for å refinansiere vil være å flytte lånet eller lånene dine til en bank med lavere renter.
Avdragsfrihet på boliglånet
Hvis du eier bolig med lån, er avdragsfrihet et godt verktøy å bruke hvis du vil bli kvitt andre lån med høyere renter raskt.
Avdragsfrihet betyr at du i en periode ikke betaler avdrag på boliglånet. Du betaler kun renter og omkostninger i stedet.
På denne måten får du mer handlingsrom til å betale ned for eksempel forbrukslån i stedet.
Verdt å merke seg er at ved å bruke avdragsfrihet, vil den totale kostnaden på lånet ditt øke.
Det er fordi du må “ta igjen” perioden du har utsatt.
Hvor mye avdragsfrihet du kan få varierer, men en hovedregel er at du ikke kan benytte avdragsfrihet i mer enn 6 måneder dersom du har lånt mer enn 60 % av boligens verdi.
Ulike typer gjeld – slik bør du prioritere nedbetalingen:
Før vi tar for oss hvordan du raskest mulig nedbetaler gjeld, kan det være lurt å gå gjennom ulike typer lån, hva som skiller dem og hva slags rente de byr på.
Dette er de mest vanlige lånene:
Studielån, 1 – 2 % effektiv rente
Studielån er gjelden med de beste betingelsene. Lånet har lav rente og du har inntil 36 måneders betalingsutsettelse som kan brukes når du vil.
Hele eller deler av gjelden blir slettet om du skulle bli ufør og gjelden blir slettet når du dør.
Studielånet er derfor den siste gjelden du bør kvitte deg med.
Det som er viktig å huske på med studielån er at staten er en streng kreditor. Derfor er det viktig at regningene blir betalt.
Boliglån, 1,5 – 2,5 % effektiv rente
Boliglån er gjeld med sikkerhet / pant i bolig og rentene er som regel lave.
At banken har sikkerhet i boligen din betyr at de i ytterste konsekvens kan selge boligen for å få tilbake pengene du har lånt hvis du ikke klarer å betale.
Med boliglån kan du i mange tilfeller benytte deg av avdragsfrihet. Det vil si at du i en periode ikke betaler avdrag på lånet, kun renter og andre kostnader.
Billån og båtlån, 3 – 9 % effektiv rente
Billån og båtlån er gjeld med pant / sikkerhet i bil og båt. Fordi biler og båter byr på mer risiko for utlåner enn hva bolig gjør, er også rentene høyere.
Forbrukslån, 10 – 30 % effektiv rente
Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Fordi du slipper å stille noe til sikkerhet, tar utlåner en høyere risiko. Prisen du må betale for risikoen er høyere renter.
Normalt ligger effektiv rente på forbrukslån mellom 12 og 25 prosent, men på lave lånebeløp kan renten være så høy som 30 prosent.
Kredittkort, 20 – 30 % effektiv rente
Kredittkortgjeld er i likhet med forbrukslån, lån uten sikkerhet. Rentene ligger på omtrent samme nivå som forbrukslån, men kan også være høyere.
Hvis du har mye kredittkortgjeld, kan en metode for å få lavere renter være å refinansiere til et forbrukslån med lavere rente.
Avbetaling / Kontokreditt, 30 – 50 % effektiv rente
Mange butikker og nettbutikker tilbyr avbetaling når du handler. Det tar de seg selvfølgelig svært godt betalt for.
Effektiv rente er ofte 30 % eller mer. I tillegg kommer diverse etableringsgebyrer og tilleggsgebyrer.
Smålån / SMS-lån, 50 – 200 % effektiv rente
Smålån og SMS-lån uten sikkerhet har sinnsykt høye renter og er bare å holde seg unna.
De verste lånene har mellom 100 – 200 % effektiv rente.
Her er det bedre å selge TV-en din eller andre eiendeler hvis du befinner deg i en midlertidig pengeknipe.
Oppsummering om nedbetaling av gjeld
Lån kan være et godt verktøy for å få utdannelse, bolig og en sikker bil.
Men det er fort gjort å falle for fristelsen til å ta opp litt for mye lån og litt for dyre, usikrede lån som kreditt og forbrukslån.
Rentekostnadene kan fort balle på seg og plutselig går flere tusen kroner ut av vinduet i måneden for ingenting.
Heldigvis er det meste mulig å komme seg ut av.
Det vil imidlertid ofte kreve både disiplin og at du ofrer noe annet i hverdagen. Du må rett og slett gjøre nedbetaling av gjeld til en viktig prioritet.
Les også: Hvordan spare penger – 29 gode tips
